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¿Qué son los planes de pensiones y qué ventaja ofrecen?

Asesoramiento & Financial Planning | Jubilación & Pensiones |

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Empieza el último trimestre del año y empezamos a oír hablar de planes de pensiones y jubilación. ¿Tenemos claro qué son y qué ventajas nos ofrecen a la hora de ahorrar e invertir para ese momento de independencia económica? Vamos a explicaros en una serie de artículos los principales aspectos que debéis tener en cuenta sobre estos y otros productos específicos para la jubilación.

Este vehículo ofrece una serie de ventajas, pero, como pasa con todos los productos de inversión, conviene conocerlo bien y elegir aquel que se adecua más a nuestras necesidades y perfil.

Si la jubilación debe ir más allá de la elección de un plan de pensiones, esta no debe hacerse únicamente por motivos fiscales, aunque la mayoría nos acordemos de nuestro plan a final de año cuando empezamos a echar cuentas sobre la declaración de la renta.

¿Qué es un plan de pensiones?

calculadora pensionesEs un vehículo que cubre, fundamentalmente la jubilación, aunque también podrá ser rescatado en caso de incapacidad, dependencia o fallecimiento. El objetivo es acumular un dinero del que dispondremos (en forma de capital, renta, mixta o libre) cuando se dé alguna de las cuatro contingencias que acabamos de ver o si se produce alguno de los supuestos excepcionales de liquidez (enfermedad grave, paro de larga duración o, desde la reforma fiscal de 2014, la liquidez a partir del décimo año).

Nos permite invertir en cualquier tipo de activo (renta fija, renta variable, activos del mercado monetario o rentabilidad absoluta) y, en algunos casos, puede ser instrumentalizado a través de seguros (planes de previsión asegurados). Al poder invertir en cualquier tipo de activo, es importante que el inversor determine antes de realizar la inversión, qué riesgo desea asumir en función de su perfil y del objetivo de rentabilidad de acuerdo a su planificación financiera.

El dinero que invertimos a través de planes de pensiones se reduce de la base imponible, es decir, cuando hacemos la declaración de la renta, Hacienda devuelve el tipo marginal del IRPF de lo aportado.  Así, si su marginal es del 46% y aporta 8.000 euros a planes de pensiones, Hacienda le devolverá 3.680 euros. La única restricción es que dicha reducción no puede hacer negativa la base.

El diferimiento fiscal –que permite invertir ese dinero que no hemos ingresado a Hacienda-, junto con el hecho de que los tipos impositivos en el momento del rescate suelen ser inferiores a los que tenemos cuando hacemos las aportaciones hacen que, fiscalmente, el plan de pensiones sea un vehículo muy beneficioso.