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¿Cómo planifico el ahorro para mi jubilación?

Dado que la aportación a planes de pensiones se reduce, ¿siguen siendo los planes de pensiones una opción interesante para el ahorro para la jubilación? ¿Cómo me afecta la reforma de las pensiones que se está tramitando? ¿Qué otros productos o alternativas de inversión tenemos para ahorrar para la jubilación? Paula Satrústegui, socia de asesoramiento patrimonial de Abante, respondió a sus dudas el 19 de noviembre de 2021.

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Paula Satrústegui 1. Introducción: 10:08 Muy buenos días a todos,

Quiero agradecer a Expansión por darme la oportunidad de estar hoy aquí hablando de un tema que nos preocupa a todos: la jubilación.

Gracias, también, a todos los lectores y usuarios. Intentaré responder a todas las preguntas y espero poder ayudarles.

Muchísimas gracias

tamujoso 2. Hola Paula. Tengo un fondo del sector de nuevas tecnologías y estoy satisfecho con él. Tengo otro de renta fija,y la verdad,es que no se que hacer con él. Estaba pensando quitar el de renta fija..... ¿como lo vés? ¿a que otro tipo de fondo podría cambiarlo? En fin.Te ruego que me des tu opinión. Saludos.: 10:14 Buenos días, muchas gracias por su pregunta

En Abante consideramos que antes de decidir dónde vamos a invertir deberíamos hacer un ejercicio de planificación financiera que nos ayude a entender y a responder las siguientes cuestiones: ¿Cuáles son nuestros objetivos? ¿Qué patrimonio tengo para financiarlos? ¿Cómo tenemos que poner a trabajar el patrimonio para cumplir esos objetivos? Como decía Nietzsche: "Quién tiene un porqué, encuentra más fácilmente un cómo".

Una vez entendamos cuál es la rentabilidad que necesitamos para cumplir esos objetivos y el horizonte temporal de la inversión, podremos tomar una decisión sobre si necesitamos un fondo de renta variable, mixto o uno conservador.

Como mínimo debe de buscar que sus inversiones le den una rentabilidad superior a la inflación, ya que si no perderá poder adquisitivo.

Miguel 3. Buenos días Paula. Finalmente, ¿cuál será el límite de aportación a PP individuales para 2022? Si se reduce a 1.500¤, ¿tiene sentido seguir realizando aportaciones? Si no confías en los PP de empresa, ¿qué se puede hacer, qué alternativas hay? Gracias por su tiempo y consejo. Saludos.: 10:23 Buenos días Miguel, muchas gracias por su pregunta

En los Presupuestos Generales del Estado para 2022 se propone la reducción de la aportación a panes de pensiones de 2.000 a 1.500 euros, aumentando la aportación de la empresa de 8.000 a 8.500 euros. Aunque los mismos aún están en trámite parlamentario, es probable que dicha medida termine aprobándose.

Los planes de pensiones siguen siendo un producto atractivo, siempre y cuando los ingresos que tenga usted en la actualidad sean superiores a los que tendrá en el momento de la jubilación. De esta manera, hoy se ahorrará más impuestos de los que pagará en el momento del rescate, beneficiándose no solo de ese ahorro fiscal, sino también del diferimiento fiscal (es mejor pagar impuestos dentro de 20 años que pagarlos hoy).

Para el resto del ahorro que pueda llegar a generar, el fondo de inversión o el fondo de fondos es una alternativa también muy atractiva: por su gestión profesionalizada, diversificación y fiscalidad, ya que te permite cambiar de fondo sin tributar y, de este modo, diferir el pago de impuestos al momento de la venta.

Raquel 4. Buenas tardes Paula, ¿Por qué el plan de pensiones es el mejor producto para la jubilación si es ilíquido?? Gracias: 10:39 Buenos días, muchas gracias por su pregunta

Es verdad que el plan de pensiones es ilíquido hasta que ocurra alguna de las contingencias o supuestos excepcionales de liquidez. El objetivo es que no se disponga del patrimonio hasta la jubilación o hasta que ocurra un evento negativo. Pero, sin lugar a dudas, es un producto fiscalmente atractivo siempre y cuando sus ingresos actuales sean superiores a los que tendrá en el momento de la jubilación tal, y como le explicaba a Miguel.

La ventaja fiscal de los planes de pensiones se encuentra en la rentabilidad que le consigas sacar al dinero que hoy no le pagas a Hacienda -por la deducción que existe en el IRPF- y que se lo pagarás cuando rescates el plan de pensiones. En la gran mayoría de casos, este efecto es muy beneficioso (incluso tras el empeoramiento de la fiscalidad que se produjo para las aportaciones realizadas después del 2007).

Eso sí, no solo nos tenemos que fijar en el producto por sus beneficios fiscales. Además de preocuparnos por pagar menos impuestos, también debemos de elegir un buen plan de pensiones. Hay que elegir el plan de pensiones que mejor se ajuste a su perfil de riesgo y objetivo de rentabilidad (marcado en la planificación financiera).

Adicionalmente, cuando lo rescate, deberá de estudiar la alternativa que más le conviene (capital, renta, mixto o libre).

Gonzalo 5. Hola Paula Quiero empezar a invertir para la jubilación, pero la verdad es que no sé por dónde empezar y qué producto es el mejor. ¿Qué debo hacer? ¿En qué me fijo? Muchas gracias: 10:47 Buenos días Gonzalo, muchas gracias por su pregunta

Como le comentaba a Tamujoso, en Abante consideramos que antes de decidir dónde vamos a invertir deberíamos dedicar un tiempo a ver cuáles son nuestros objetivos (jubilación), qué dinero tenemos a día de hoy para financiar los mismos y qué capacidad de ahorro podremos destinar a futuro a este objetivo. Así podremos determinar a través de un estudio de planificación financiera cómo tenemos que poner a trabajar nuestro patrimonio para cumplir esos objetivos. Una vez sepamos qué distribución de activos debemos tener (¿qué porcentaje debo de invertir en renta variable, renta fija y activos del mercado monetario?) podremos acudir al mercado financiero a elegir el producto adecuado.

Consideramos que los planes de pensiones siguen siendo un producto atractivo siempre y cuando sus ingresos actuales sean superiores a los que tendrá en el momento de la jubilación por sus beneficios fiscales que ello comporta.

Es verdad que, como la aportación a planes de pensiones se ha reducido a 2.000 euros anuales (y es posible que baje el año que viene otra vez), puede que ese ahorro no sea suficiente para mantener el nivel de vida durante la jubilación. Por eso, recomendamos que el ahorro adicional que genere se destine a fondos de inversión o fondos de fondos ya que, debido a su diversificación, gestión profesionalizada y fiscalidad son productos muy eficientes desde el punto de vista financiero y fiscal.

jarapun50 6. Buenos días Paula. Crees que, de cara a mi jubilación, podría ser interesante invertir en un plan de pensiones que invierta en el sector tecnológico ? Gracias: 11:00 Buenos días, muchas gracias por su pregunta

Los planes de pensiones nos parecen un producto adecuado para ahorrar para la jubilación, sin embargo, consideramos que es conveniente diversificar, tanto por áreas geográficas como sectorialmente para “no poner todos los huevos en la misma cesta”.

Tener una cartera diversificada es como mezclar dos negocios distintos (por ejemplo, el de venta de paraguas y el de venta de gafas de sol). En algunos momentos tendrán más éxito unos sectores o áreas geográficas (por ejemplo, en invierno funcionará mejor el negocio de los paraguas) y en otros momentos tendrán más éxito otros (en verano, las gafas de sol). Probablemente, si analizamos un momento concreto, no eres el mejor de la clase, pero las rentabilidades, con mayor frecuencia, se moverán en torno a la media, lo que se traduce en tener menos fluctuaciones en tu inversión a lo largo del tiempo y menos riesgo comparativamente.

Roberto 7. Hola Llevo años aportando a mi plan de pensiones cerca del máximo porque me preocupa mucho llegar a la jubilación con menos dinero. Este año que ya solo puedo aportar 2.000 no sé qué debería hacer con el resto de mis ahorros. ¿Qué me recomienda para complementarlo? Gracias: 11:19 Buenos días Roberto, muchas gracias por su pregunta

En primer lugar, enhorabuena por ese ahorro que está generando. Teniendo en cuenta el aumento de la esperanza de vida y que el sistema de pensiones no podrá garantizar nuestro nivel de vida actual, es muy importante que generemos un ahorro que nos ayude a complementar la pensión el día de mañana.

Si su capacidad de ahorro es superior a 2.000 euros, le recomiendo que el exceso lo invierta en una cartera de fondos de inversión o de fondos de fondos diversificada tanto por áreas geográficas como por distribución de activos en función de sus objetivos y horizonte temporal. Los fondos tienen muchas ventajas, como su gestión profesionalizada, diversificación y fiscalidad (ya que te permite cambiar de fondo sin tributar). Además, los fondos, se encuentran fuera del balance de la entidad gestora de los mismos.

Bob 8. Hola, me agobia mucho pensar en la jubilación y cómo poder seguir manteniendo el nivel de vida actual que tenemos mi mujer y yo (tenemos 43 años y dos hijos). ¿Cómo crees que deberíamos actuar mes a mes y rentabilizar nuestros ahorros? Actualmente tenemos unos ahorros y tres pisos hipotecados que tenemos en alquiler. Gracias: 11:26 Buenos días, muchas gracias por su pregunta

El darse cuenta de la importancia de ahorrar para la jubilación es un paso muy importante, así que le doy la enhorabuena porque no todo el mundo es consciente de este tema.

Los alquileres de los pisos, unido a la rentabilidad de los activos financieros es una buena combinación para complementar su jubilación el día de mañana.

El ahorro que debemos generar va a depender del coste del objetivo (no es lo mismo querer complementar la pensión y los alquileres con 1.000 euros al mes que con 3.000 euros al mes) y de la rentabilidad que le exijamos a nuestras inversiones financieras (cuanta más rentabilidad tengamos, menor será el esfuerzo de ahorro). Por eso, en nuestra opinión, es importante ponerse en manos de un profesional que nos ayude a hacer un ejercicio de planificación financiera y así poder determinar qué ahorro debo de generar de acuerdo a mi perfil de riesgo o qué rentabilidad debo de pedirle a mis inversiones teniendo en cuenta la capacidad de ahorro que tengo.

Una vez definido el plan, veremos dónde y cómo invertir dicho ahorro. Recomendamos inversiones diversificadas, tanto por áreas geográficas como por distribución de activos cuyo objetivo de rentabilidad sea (como mínimo) superior a la inflación para no perder poder adquisitivo.

Respecto de las hipotecas, desde el punto de vista financiero, si la rentabilidad de sus ahorros es superior al coste de financiación le va a interesar mantener las mismas.

Albert 9. Solucones alternativas a liite de aportaciones a planes de pensiones individuales. Opcion de La retribuion flexible en nomina del empleado.: 11:33 Buenos días Albert, muchas gracias por su pregunta

Supongo que su pregunta va más enfocada al ahorro generado desde la empresa.

Por un lado, tendríamos los planes de empleo y, por otro lado, los seguros colectivos.

En los planes de empleo, el trabajador deberá de incluir como renta del trabajo en su declaración de la renta la aportación realizada por la empresa, sin embargo, se podrá deducir fiscalmente la misma. El efecto neto al final es cero, ya que por un lado tributa por la aportación, pero por otro lado se deduce la misma.

En los seguros colectivos la aportación realizada por la empresa (siempre y cuando no supere unos límites) no se incluiría como renta del trabajo para el trabajador y tampoco sería fiscalmente deducible. En este caso el efecto también es neto, pero por otro motivo: porque no se incluye como renta del trabajo y no se aplica deducción.

Espero haber respondido a su pregunta.

javier 10. Que le parece los planes de pensiones de SVRNE -SVRNE JUBILACION II de renta variable los considera buenos planes: 11:57 Buenos días Javier, muchas gracias por su pregunta

Le recomiendo que, antes de hablar de un plan de pensiones concreto, haga el ejercicio de pensar qué quiere para su jubilación y cómo va a querer vivir cuando deje de trabajar y que cuantifique cuánto le va a costar esto, cuánto tiene a día de hoy y cuánto puede ir ahorrando e invirtiendo. Hacer este ejercicio le va a permitir saber qué rentabilidad necesita y, en consecuencia, en qué tipo de producto le conviene invertir.

No puedo hacer una valoración de los planes que me comenta porque no los conozco. Le recomiendo que acuda a un asesor financiero para que le ayude a hacer unos números y, en función de su situación, puedan trazar la estrategia de ahorro e inversión que más le convenga. Los consejeros financieros de Abante le ayudarán a hacer ese ejercicio de pensar en sus objetivos y, después, invertir en el producto que necesite. https://www.abanteasesores.com/contacto/

Anónimo 11. La verdad es que esto del ahorro para la jubilación siempre me genera inquietud. Yo soy una persona solvente y con bastantes ahorros y no creo que deba meterme en líos para ahorrar para mi jubilación, pues el dinero no es un problema para mi. Qué argumentos de peso puede darme para ahorrar para cuando me jubile? Gracias: 12:11 Buenos días, muchas gracias por su pregunta

Cada uno de nosotros tiene unos objetivos. Puede que la educación sea el objetivo principal de alguien con hijos y que para otra persona lo más importante sea la compra de la vivienda. Lo que está claro es que todos los que trabajamos nos vamos a jubilar el día de mañana y, teniendo en cuenta que las pensiones cuando nos jubilemos van a ser inferiores a nuestros ingresos actuales, vamos a tener que generar un ahorro para poder complementar dicha pensión.

Solemos pensar que el día de mañana no vamos a gastar prácticamente nada, pero nuestra experiencia durante los últimos 20 años es que cuando nos jubilamos (con 65/67 años) tenemos ganas y salud para hacer aquellas cosas que no pudimos hacer mientras trabajábamos y los gastos se mantienen. A pesar de que tenemos un sistema de pensiones muy generoso, la tasa de sustitución del 78% hacer que nuestros ingresos bajen considerablemente y tengamos que hacer frente a parte de los gastos con el ahorro generado durante nuestra etapa activa.

Marta 12. Buenos días, Tengo previsto jubilarme el año que viene y me preocupa el momento de rescatar el plan de pensiones y los impuestos¿ ¿Cómo puedo rescatarlo de forma que sea más eficiente? Gracias: 12:20 Buenos días Marta, muchas gracias por su pregunta

El rescate del plan de pensiones tributa como renta del trabajo en el momento en el que retiramos nuestro dinero. Existe una reducción del 40% para los rescates en forma de capital (todo de golpe) de las aportaciones realizadas antes del 31/12/2006 tanto el año de la jubilación como los dos ejercicios siguientes. Existe un régimen transitorio para las jubilaciones entre 2011 y 2014 que, en su caso, al jubilarse el año que viene, no aplicaría.

Para calcular el impacto fiscal del rescate tendremos que ver qué rentas tenemos en el momento del rescate (pensión de la Seguridad Social, alquileres...).

Por ejemplo, si tuviésemos una pensión de 30.000 euros y 40.000 euros en planes de pensiones (10.000 de ellos aportados antes de 2006) y quisiésemos rescatar todo de golpe, los ingresos de ese año serían: 30.000 euros de la pensión + 6.000 euros de las aportaciones antes de 31/12/2006 (10.000 menos la reducción del 40%) + 30.000 euros de las aportaciones posteriores a 2006.

Aunque habría que realizar unos números para su caso particular, normalmente interesa rescatar en forma de capital las aportaciones realizadas antes de 2006 (para beneficiarse de la reducción del 40%) durante el año de la jubilación o los dos ejercicios siguientes y rescatar en forma de renta lo aportado después (cada año un poco para que no aumente mucho el tipo impositivo).

Paco 13. Hola, ¿Me podría explicar la fiscalidad del plan de pensiones? No me queda muy claro qué pasa cuando haces las aportaciones y cómo me puede beneficiar. Muchas gracias: 12:25 Buenos días Paco, muchas gracias por su pregunta

La aportación a planes de pensiones es deducible fiscalmente de la base imponible. Esto quiere decir que, al hacer la declaración de la renta, Hacienda nos devolverá un porcentaje de la aportación. Dicho porcentaje va a depender de nuestro tipo impositivo. Cuantos más ingresos tengamos, mayor será la aportación. Si por ejemplo nuestro marginal es del 37% y aportamos 1.000 euros, al hacer la declaración, Hacienda nos devolverá 370 euros.

Sin embargo, en el momento del rescate (jubilación fallecimiento, paro de larga duración, enfermedad grave...) deberemos de tributar como renta del trabajo por la cantidad que rescatemos del plan. En ese momento, el rescate se sumará al resto de rentas que tengamos (pensión, alquileres...) tributando así al tipo que corresponda.

Teniendo en cuenta esta fiscalidad, como normalmente los ingresos durante la jubilación son inferiores a los actuales, es un producto atractivo, ya que hoy se ahorrará más impuestos de los que pagará en el momento del rescate, beneficiándose no solo de ese ahorro fiscal, sino también del diferimiento fiscal (es mejor pagar impuestos dentro de 20 años que pagarlos hoy).

LaHojaRoja 14. Buenos días, Cuando la jubilación está muy próxima, es necesario un perfil muy conservador, al objeto de no "pillar" un descalabro de los mercados. Pero ahora los planes de pensiones conservadores no paran de perder valor por la bajada de rendimiento de la deuda. Si a eso añadimos la inflación, pues... ¿Qué podemos hacer los que estamos a las puertas de la jubilación? Gracias.: 12:44 Buenos días, muchas gracias por su pregunta

Como le comentaba antes a Marta, es probable que no le interese fiscalmente rescatar todo el dinero que a día de hoy tiene acumulado en planes de pensiones el primer año de su jubilación para, así, intentar minimizar el impacto fiscal.

Si en el momento de la jubilación fuese a rescatar el plan de pensiones en forma de renta o en forma mixta (lo anterior a 2006 en forma de capital para no perder la reducción del 40% y el resto en forma de renta), podría asumir algo más de riesgo con el importe que vaya a rescatar dentro de unos años y solo ser conservadora con la parte del dinero que vaya a disponer en el corto plazo.

Gabriel 15. Buenos dias, que opina usted sobre los productos de ahorro PIAS que invierten en fondos? Todo esto mirando a la jubilacion.: 12:50 Buenos días Gabriel, muchas gracias por su pregunta

Los PIAS o Planes de Ahorro Sistemático son contratos celebrados con entidades aseguradoras para constituir, con los recursos aportados, una renta vitalicia asegurada. El beneficio fiscal de dicho producto es que la rentabilidad obtenida desde la aportación hasta el momento de constitución de la renta estará exenta de tributación, siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos:

Los recursos aportados se instrumenten a través de seguros individuales de vida, en los que contratante, asegurado y beneficiario sea el propio contribuyente.

La renta vitalicia se constituya con los derechos económicos procedentes de dichos seguros de vida.

El límite máximo anual satisfecho en concepto de primas a este tipo de seguros será de 8.000 euros anuales y el importe total de las primas acumuladas no podrá superar la cuantía total de 240.000 euros por contribuyente.

La primera prima satisfecha deberá tener una antigüedad superior a 5 años (antes de la reforma que entrará en vigor el 1 de enero de 2015 eran 10 años) en el momento de la constitución de la renta vitalicia.

En el caso de disposición total o parcial de los derechos económicos acumulados, tanto antes de la constitución de la renta como una vez constituida, el contribuyente perderá las ventajas fiscales obtenidas. Por eso, si en algún momento la renta vitalicia no es suficiente para mantener el nivel de vida y tiene que reembolsar anticipadamente, puede que no sea la mejor opción de inversión.

Desde el punto de vista de la rentabilidad del producto, los PIAS pueden tener una rentabilidad garantizada pero también pueden invertir en fondos de inversión como usted indica. Es verdad que el escenario de tipos de interés en el que nos encontramos hace que los PIAS que garantizan una rentabilidad no sean atractivos desde el punto de vista financiero, ya que la rentabilidad no supera la inflación así que, en ese sentido, recomendamos que en caso de invertir en este producto lo haga a través de fondos.

Javier0125 16. Hola, considero que los planes de pensiones son un gran desconocido para la gente joven: ¿qué consejos le da a la gente joven (20-30 años) respecto a los planes de pensiones teniendo en cuenta que les quedan más de 20 años de trabajo por delante? ¿Cómo debería de ser un plan de pensiones y la aportación (en %) sobre el sueldo? ¿Porqué elegir un plan de pensiones a 20 años y no un fondo de inversión a 20 años (ambos con el mismo perfil de riesgo y el mismo horizonte temporal)? Muchas gracias y saludos: 12:56 Buenos días Javier, muchas gracias por su pregunta

El mejor consejo que le puedo dar a la gente joven es que cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, menor será el esfuerzo que va a tener que hacer.

Por poner un ejemplo, si queremos disponer de una renta de 1.000 euros al mes de los 67 a los 100 años y somos un inversor que busca una rentabilidad de un 1,5% por encima de la inflación, deberemos de ahorrar 6.784 euros anuales si comenzamos a ahorrar a los 30 años; 10.058 euros anuales si comenzamos a ahorrar a los 40 años y 17.251 euros anuales si comenzamos a ahorrar a los 50 años. Como vemos, el plazo tiene un efecto muy importante.

Los planes de pensiones son atractivos para aquel dinero que estemos seguros que no vamos a necesitar a hasta la jubilación (por su iliquidez), siempre y cuando nuestros ingresos en el momento de la aportación sean superiores a los que tendremos en el momento del rescate, como le comentaba a Miguel. Si no es así, considero que la mejor opción sería generar un ahorro a través de fondos de inversión o fondos de fondos.

Al tener tanto plazo por delante, lo ideal es tener el máximo riesgo que seamos capaces de asumir con esa parte de la inversión, ya que no se va a rescatar hasta que no se tenga 65/67 años.

Para saber qué porcentaje del sueldo tenemos que ahorrar deberemos hacer un ejercicio de planificación financiera ya que, como hemos visto en el ejemplo anterior, el ahorro necesario va a depender de cuánto cuesta nuestro objetivo, qué rentabilidad podemos esperar de nuestras inversiones y qué plazo tenemos por delante.

luisi 17. Buenos días y gracias por su tiempo. Porqué hay tanta disparidad de criterios entre los economistas por los planes de pensiones? Tengo 61 años y varios planes de pensiones garantizados, si garantizados, para 2026 y están a día de hoy en la misma rentabilidad que si me espero al 2026. Y tengo otro plan de ciclo de vida para el 2032. Sería interesante traspasar los garantizados al de ciclo de vida?: 13:02 Buenos días Luisi, muchas gracias por su pregunta

Yo creo que la diversidad de opiniones está más en la calidad del producto que en la fiscalidad del mismo.

Respecto a la calidad, es donde la mayoría de los españoles debemos mejorar. Según los datos de INVERCO, los 10 planes de pensiones más rentables solo concentran el 4% del ahorro mientras que los 10 más populares acumulan el 70%.

Además, otra cosa que pasa es que la mayoría de los ahorradores, el elegir en qué plan de pensiones invierten, se fijan más en el regalo o en la bonificación que les dan por aportar. Por tanto, mi recomendación es que no se fije solo en el tamaño del fondo o en el regalo, sino que elija aquellos planes de pensiones que son buenos, rentables y consistentes, que es lo verdaderamente importante al invertir para la jubilación.

Por fiscalidad, es cierto que el beneficio fiscal es mayor cuanto más tiempo pase entre el momento de hacer la aportación y el del rescate, cuanto mayor sea mi tipo impositivo y cuanto mayor sea la rentabilidad.

luisi 18. Hola de nuevo Paula. Como es posible, (si es posible) que se pueda cambiar varias veces las aportaciones a los planes de pensiones, con lo cual te sientes ninguneado y atrapado con una planificación que te cambian, y NO SE CAMBIA para compensar los que llevamos tiempo con los planes de pensiones, cuando se haga el rescate y vaya a la tributación del ahorro? Sería más coherente los dos cambios. Gracias.: 13:07 Buenos días, muchas gracias por su pregunta

Efectivamente, teniendo en cuenta los cambios que se están llevando a cabo en nuestro sistema de la Seguridad Social, y que las pensiones a futuro se van a ver reducidas, lo lógico sería hacer más atractivo el ahorro privado.

Puede que, a futuro, se decida mejorar la fiscalidad del rescate de los planes de pensiones, como ya hicieron en el pasado en Alemania o Estados Unidos, donde la rentabilidad que le sacas al dinero que no le pagas a Hacienda, o bien está exenta o bien tributa como ganancia patrimonial, al igual que el resto de los productos financieros.

Esperemos que, cuanto antes, se den cuenta de la importancia de beneficiar el ahorro para la jubilación.

Muchas gracias por su reflexión

Despedida

Muchas gracias a todos por sus preguntas. Ha sido un placer responderles y espero haberles podido ayudar. Sé que planificar la jubilación no es fácil. En un mundo cambiante, pensar en el futuro es cada vez más complicado, pero, sobre todo, es más necesario que nunca. Por eso, les animo a que empiecen hoy a visualizar qué jubilación quieren tener, cuáles son sus objetivos y qué les gustaría hacer. Entender que la jubilación es mucho más que un plan de pensiones es el primer paso para que podamos cumplir nuestros objetivos el día de mañana. Muchas gracias, Paula

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