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Encuentro Digital · Belén Alarcón

Asesoramiento & Financial Planning |

 

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1. tengo un plan de pesiones y ahora estoy parado cobrando el paro , mi pregunta es la siguiente – puedo retirar todo el dinero aportado y su intereses generados y como me repercute fiscalmente. muchas gracias

Buenos Días,

Gracias por tu pregunta. La considero muy interesante.

Los planes de pensiones se pueden rescatar si se está en paro pero cumpliendo unos requisitos: (1) Estar desempleado (lo cumple), (2) No estar recibiendo la prestación contributiva de desempleo y (3) Estar dado de alta en el INEM como demandante de empleo.

Si usted cumple los tres requisitos puede rescatar su plan de pensiones. En caso contrario, podrá recatarlos cuando los cumpla.

Cuando hablo de rescate me refiero al 100% de ahorro acumulado en los mismos (capital aportado +/- rentabilidad acumulada)

La fiscalidad del plan es que las cantidades que se rescaten cada año se incluyen en su declaración de renta como si fuera un sueldo (rentas del trabajo) y tributan al tipo marginal (mínimo 24,75% y máximo, entre un 51,9% y un 56% dependiendo de la Comunidad Autónoma en la que resida).

Esta norma tiene una excepción: las aportaciones realizas antes del 31 de diciembre de 2006 (+ la rentabilidad que acumulen) si se rescatan en forma de capital (un solo pago en el conjunto de planes) tienen una reducción del 40%. Es decir si tengo 100€ de ahorro por aportaciones realizadas antes del 31 de diciembre de 2006 en mi declaración de renta incluiré solo 60€ y los 40€ restantes estarán exentos.

Un cordial saludo, Belén

2. Tengo 70 años y quiero saber si debo segir cotizando al fondo de pensiones o empezar a que me abonen ya parte de el fondo que tengo . Muchas gracias

Buenos Días,

Gracias por su pregunta.

Usted puede rescatar su plan de pensiones por jubilación siempre que no esté trabajando. ¿Debe seguir cotizando? La respuesta es depende.
Situación 1: Si necesita el dinero debe rescatarlo y saber que si realiza nuevas aportaciones a sus planes de pensiones solo podrá rescatarlos en caso de dependencia o fallecimiento. Las aportaciones serán deducibles al igual que las que ha realizado hasta la fecha. Recuerde que como máximo podrá deducirse la menor de las siguientes cantidades: 12.500 euros o el 50% de las rentas del trabajo (Pensión de la Seguridad Social, rentas de seguros colectivos, etc).

Situación 2: Si no necesita el dinero debe decidir si quiere o no rescatarlo. Si lo rescata todo o una parte del plan se aplica lo mismo que lo explicado en la Situación 1 y si no lo rescata puede seguir aportando a sus planes, deducirse la aportación respetando el máximo fiscal mencionado y rescatarlo cuando lo considere oportuno.

En la Situación 2 lo que debe analizar es: (1) ¿Cumple el plan que tengo mis objetivos financieros? Y (2) Fiscalmente ¿cuál es la mejor opción?

Sepa también que en caso de no rescatarlo, el plan de pensiones lo “heredarían” las personas designadas y tributarían en el IRPF por las cantidades recibidas en el momento que decidan rescatar el plan (nunca en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones)

Un cordial saludo,
Belén

3. Si el banco o de tengo mi plan de pensiones quiebra, pierdo mi dinero?

Buenos Días,

Muchas gracias por su pregunta. Es muy interesante.

El ahorro acumulado en planes de pensiones no se pierde en caso de quiebra de la entidad financiera que comercializa el plan, ni tampoco en caso de quiebra de la entidad financiera que custodia los activos del plan

¿por qué? Porque el titular del dinero es usted como partícipe del plan. La gestora solo gestiona el plan pero el dinero no forma parte de su Balance.

Si la entidad financiera quiebra usted traspasará su dinero a otro plan de pensiones que elija.

Un cordial saludo,
Belén

4. Seria entendible que se propusiera en vez de un plan o fondo de pensiones privado, que fuera la hucha de la S.S. la que recibiera estas aportaciones dinerarias, y que repercutieran en el futuro sobre el propio interesado con la revalorización del precio del dinero mas 3 puntos?.

Buenos Días,

Muchas gracias por su pregunta. Es muy interesante.

Entiendo que su pregunta hace referencia a que el Sistema de Reparto de la Seguridad Social se reconvirtiese en un sistema de capitalización en el que usted recibe el capital aportado más una rentabilidad garantizada equivalente a la inflación.

Hoy, en Expansión, se publicaba una noticia en la que se dice que dentro de 40 años habrá 1 cotizante por cada jubilado mientras que hasta hace poco la proporción era de 3 cotizantes por cada jubilado. A esto se añade que cada día la esperanza de vida aumenta 5 horas.

Solo con estos datos podemos intuir que en el futuro el sistema de pensiones incluirá reformas y una de las alternativas a considerar es la que mencionas que, además, ya se ha implementado en otros países de Europa.

Un cordial saludo,
Belén

5. Tengo 55 años, es demasiado tarde para contratar uno??

Buenos Días,

Muchas gracias por su pregunta.

Muchos de nosotros tenemos que ahorrar una parte de nuestro sueldo para financiar en un futuro las necesidades de rentas que tengamos durante la jubilación. En este sentido cuando antes planifiquemos menor esfuerzo de ahorro tendremos que hacer. Sin embargo, nunca es tarde para empezar a ahorrar para la jubilación.

Creo que la pregunta que debe realizarse es si el plan de pensiones es, en su caso, el vehículo financiero adecuado para canalizar su inversión. En este sentido, en muchos casos, la respuesta requiere estudiar su nivel de ingresos y capacidad de ahorro, ya que como sabe los planes tienen una ventaja fiscal que la Ley les otorga en exclusividad (las cantidades aportadas te las puedes deducir de tus rentas del trabajo).

Espero que sea de su utilidad.

Un cordial saludo,
Belén

6. Que diferencias hay entre un plan de pensiones y un PPA. riesgos e inconvenientes de los PPA respecto a los anteriores

Buenos días,

Muchas gracias por su pregunta.

Los planes de pensiones son iguales en temas relacionados con: supuestos en los que puedo rescatar el ahorro acumulado en planes de pensiones y en la fiscalidad.

¿En qué se diferencian? En el cálculo de la rentabilidad.

El inversor/a de un plan de pensiones recibe el capital aportado más, o menos, la rentabilidad obtenida por los activos del mercado monetario, renta fija o renta variable, en los que haya estado invertido el plan. Por tanto, el capital que el partícipe recibe podría ser superior o inferior a la suma de las aportaciones realizadas dependiendo del comportamiento de los activos en los que esté invertido el plan.

Este sistema sería completamente distinto en el caso del plan de previsión asegurado (PPA). En este tipo de productos, se aplican técnicas actuariales y necesariamente se ha de ofrecer una garantía de tipo de interés mínimo. De este modo, en el momento del rescate el inversor recibe la totalidad del capital aportado más una rentabilidad mínima.

Uno de los principales riesgos ¿especialmente aplicable en el caso de inversores conservadores- es no conseguir una rentabilidad neta que, al menos, iguale a la inflación. Por ello cuando valore que opción es mejor en su caso le recomiendo tener este aspecto en cuenta más allá de la garantía de una rentabilidad. Por ejemplo una inflación del 3% durante 20 años supone una pérdida de poder adquisitivo del 80%. Piense cuanto valía una botella de Coca-Cola hace 20 años.

Un cordial saludo,
Belén

7. Si uno tiene voluntad y capacidad de ahorro, creo que se es capaz de igualar e incluso superar la rentabilidad de muchos planes de pensiones -que incluso pueden ser negativos- sin tomar muchos riesgos (p.e, con imposiciones a plazo fijo, fondos de inversión garantizados…). Sí, se pierde el ahorro fiscal, pero a cambo tienes el dinero a tu entera dispisición. ¿Qué piensa?

Buenos días

Muchas gracias por su pregunta. Me parece muy interesante.

Es cierto que hay muchos planes de pensiones que financieramente son ineficientes y que, en esos casos, una alternativa sería canalizar el ahorro a través de otros vehículos financieros.

Sin embargo, también creo que hay planes de pensiones y PPA que son buenos financieramente aunque en número sean menos.

Por este motivo, como primera opción, buscaría entre los buenos cual es el que mejor responde a mis expectativas de rentabilidad y riesgo, lo contrataría y con ello aprovecharía también la ventaja fiscal.

Por el contrario, lo que nunca haría sería contratarlo por el regalo que me ofrecen y relegar el aspecto financiero a un segundo plano. Una diferencia de 1% de rentabilidad anual media durante 20 años equivale a tener un 22% más de patrimonio.

Un cordial saludo,
Belén

8. por qué hacia final de año hay mayor presión para abrir un plan de pensiones? A qué edad uno debería plantearse abrir un plan?

Buenos Días,

Gracias por su pregunta.

Cuando antes se pueda empezar a ahorrar para la jubilación mejor. Eso significa que si tiene capacidad de ahorro y no necesita el dinero hasta la jubilación es el momento adecuado para plantearse invertir en un plan de pensiones.

Ahora bien si se pregunta: ¿Cuánto invertir?, y ¿En qué invertir? Le recomendamos realizar un ejercicio de planificación financiera en el que responda a cuanto quiero gastar para la jubilación, que ahorro puedo destinar a este objetivo y cuanto me tienen que ayudar los mercados financieros para posteriormente poder elegir el plan de pensiones que, en su caso, mejor optimice el binomio rentabilidad-riesgo.

A final de año existe más presión porque es el momento de que el inversor/a haga sus números y vea si en su caso le conviene, o no, invertir en planes y porque además es cuando se producen las campañas comerciales más agresivas.

Un cordial saludo
Belén

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