Si me jubilo: ¿cómo garantizo el futuro de mi hijo con discapacidad?
¿Cómo llegaremos a los 80, 90 o 100 años? Una preocupación que comparten muchas personas es cómo llegarán y vivirán su edad avanzada. ¿Tendré problemas de movilidad? ¿Padeceré alguna enfermedad degenerativa? Estas se incrementan cuando tenemos a nuestro cargo a un familiar con discapacidad, ¿voy a poder cuidarle si tengo un problema de salud? ¿Cómo consigo disponer del capital suficiente para que ese familiar viva de la forma más independiente posible el día de mañana cuando yo ya no esté?
La clave está en ocuparnos en vez de preocuparnos. El tiempo es nuestro mayor aliado y la planificación cobra especial importancia en este tipo de situaciones. Planificar con tiempo, tanto desde el punto de vista legal como desde el financiero, nos ayudará a evitar algunos problemas en el futuro, eliminando incertidumbres.
¿Qué opciones existen?
Los familiares de personas con discapacidad pueden utilizar tanto las donaciones, cuya fiscalidad dependerá de la comunidad en la que resida el donatario, como los planes de pensiones para personas con discapacidad, en los que hay un máximo anual para las aportaciones de 24.500 euros, siendo el máximo para familiares de 10.000 euros.
Otra opción es el patrimonio protegido, que es una figura legal en la que, por ejemplo, los padres de una persona con discapacidad quieren destinar determinados bienes, como una vivienda, para que sus necesidades vitales queden cubiertas, sin que sea una donación.
También se podrán realizar disposiciones testamentarias, por lo que debemos tener presentes los aspectos legales, como la conveniencia de realizar un testamento para proteger específicamente a ese hijo con discapacidad o designar un tutor legal en el caso de ser necesario, así como un administrador que actúe sobre el patrimonio.
El caso de Carolina y Pedro
Carolina y Pedro tienen 45 años y tienen un hijo, Andrés, de 14 años, con discapacidad. Antes de hablar de números, la pareja deberá poner en contexto qué quieren para ellos y para su hijo en el largo plazo, ¿qué necesidades puede llegar a tener? ¿Con cuánto dinero tendrán que contar para cubrirlas?
La pareja estima que, desde el día que ellos no estén, Andrés necesitará 1.000 euros al mes desde sus 50 a sus 80 años. ¿Cuánto tendrán que ahorrar Carolina y Pedro, desde hoy hasta que cumplan 67 años para lograr ese capital?
Sin tener en cuenta la inflación, 1.000 euros al mes, durante 31 años, es igual a 372.000 euros. Aun así, sí que debemos tener en cuenta el coste de la inflación, 1.000 euros de hoy no van a ser equivalentes en el futuro. Por lo que, el coste del objetivo sería de 1.058.139 euros.
¿Pueden Carolina y Pedro ahorrar esa cantidad? Aquí entra en juego el papel del interés compuesto y la importancia de invertir cuanto antes. Si la pareja empieza a invertir con 45 años con un objetivo de rentabilidad del 4%, teniendo en cuenta una inflación del 2% media anual (objetivo del Banco Central Europeo), deberían ahorrar al año 7.944 euros. En cambio, si empezasen a los 55 años, en el mismo escenario de inversión, deberían ahorrar 15.576 euros, casi el doble.